Sådan køber du en bil ved hjælp af din Home Equity Line of Credit (HELOC)

At købe en ny eller brugt bil betyder ofte, at du skal finde finansiering. Oftest er det enten via forhandler, en bank eller en online långiver. Mens de fleste långivere opkræver en høj rente, når du tager et billån, har du en anden mulighed.

Brug af egenkapitalen du har opbygget i dit hus efter mange års betaling, kan du finansiere et nyt eller brugt køretøj. Renten på Home Equity Line of Credit (HELOC) er lavere end hvad du ville betale for et traditionelt billån, og hvis du har tilstrækkelig egenkapital opbygget, kan du endda betale din bil helt og undgå en bilbetaling helt og holdent. Når du bruger en HELOC, skal du følge en bestemt proces som beskrevet i denne vejledning.

Før du løber ud og køber en bil ved hjælp af en HELOC, skal du sørge for at se på begge fordele og ulemper ved denne mulighed. Mens en HELOC i starten kan virke som en god måde at spare penge på ved køb af biler, er der ofte nogle skjulte faldgruber for at gøre det. Så længe du forstår ulemperne og er villige til at tage risikoen, kan det være den rigtige løsning for dig at bruge en HELOC til at købe dit næste nye eller brugte køretøj.

Billede: US Bank

• Tip: Brug en online-regnemaskine, som den, der er fra US Bank, for at se, hvilket lån er den rigtige for dig.

Del 1 af 3: Forberedelse til anvendelse

Efter at have fastslået, at du virkelig ønsker at bruge en HELOC til at købe et køretøj, er det tid til at forberede sig på at ansøge om en.

Trin 1: Bestem størrelsen af ​​egenkapitalen du har i dit hjem. For at få en HELOC skal du have opbygget en vis egenkapital i dit hjem. Normalt har du brug for mindst 10 procent egenkapital i dit hjem for at kvalificere dig til en HELOC.

De fleste långivere foretrækker at du har mindst 20 procent egenkapital i dit hjem; I det væsentlige jo mere egenkapital du har i dit hjem, desto bedre.

Ud over egenkapitalen i dit hjem foretrækker de fleste långivere også, at din pantbetaling, forsikring, skat og HELOC-betalingen selv ikke kommer op til 28 procent af din månedlige bruttoindkomst.

Trin 2: Begynd at tjekke långivere. Når du har fastslået, at du kvalificerer dig til en HELOC, skal du tjekke forskellige långivere for at se, hvilke vilkår de tilbyder.

Start med den bank, du bruger i øjeblikket. Spørg dem, hvad du skal kvalificere med dem for en HELOC. Hvis deres vilkår og priser synes lidt høje, så skal du muligvis overveje andre muligheder.

Trin 3: Se på, hvilke andre banker tilbyder. Mens du selvfølgelig vil starte med den bank, som du i øjeblikket har dit boliglån til, bør du også tjekke andre långivere og overveje at vælge dem, hvis de giver dig bedre priser og vilkår.

Tjek hvad andre banker tilbyder, når det kommer til boliglånsbetingelser og rentesatser. Hvis du finder en långiver, der tilbyder bedre vilkår og priser, og du vil skifte, skal du refinansiere dit hjem.

• Bemærk: Du mister ikke egenkapitalen i dit hjem, når du refinansierer dit pant.

Billede: Bankrente

• Tip: Du kan bruge en online-kalkulator, som den fra Bankrate, til at bestemme, hvor meget du skal betale hver måned for at gå på pension HELOC-lånet på en bestemt dato.

Del 2 af 3: Afslutning af ansøgningsprocessen

Udfylde HELOC ansøgningen og få vores hjem vurderet er nogle af de næste trin i processen, når du har fundet en långiver du er tilfreds med.

Trin 1: Bevis for indkomst. Ud over selve ansøgningen skal du give bevis for indkomst, ligesom du ville gøre, når du modtager et pant.

Der er mange måder at give bevis på indkomst. Den vigtigste måde er at give finansinstituttet kopier af dine paystubs. Ud over det, eller hvis du er selvstændig, kan det foregående års selvangivelse også fungere som bevis for indkomst.

Du kan også levere direkte indbetalinger fra din bank eller en erklæring, der viser eventuelle pensionsoplysninger. I det væsentlige forsøger långiveren at sikre, at du har en måde at tilbagebetale HELOC på.

Trin 2: Undergå en kreditcheck. Forvente långivere også at udføre en kreditcheck som en del af ansøgningsprocessen, fordi en ting du skal kvalificere til en HELOC er en god kreditvurdering.

Forbered dig på denne eventualitet ved at tage skridt til at forbedre din kredit score, herunder at betale dine regninger til tiden og lave små køb på et kreditkort og betale dem i tide.

• Tip: Når du indsender en ansøgning om en HELOC til flere långivere, så prøv at gøre det inden for en 14-dages periode. FICO tæller eventuelle forespørgsler inden for en 14-dages periode som kun en enkelt hard kreditforespørgsel, som kan holde din kredit score fra at gå ned for meget.

Trin 3: Få dit hjem vurderet. Et andet krav fra långivere, når du ansøger om en HELOC, er en hjemmeevaluering. Långiveren skal fastslå, at dit hus er på eller over dets værdi på det tidspunkt du oprindeligt tog et pant på det.

Långiveren udsender en hjemmeappraiser som en del af ansøgningsprocessen.

Ansøgningsgebyret, som du betaler for HELOC, inkluderer gebyret til inspektøren og bør være en del af afsluttende omkostninger.

• Tip: Opbevar alle dine kvitteringer fra hjem forbedringsprojekter. Ud over at have brug for dem til dine skatter, giver de også tilføjet bevis for, at du har forbedret værdien af ​​dit hjem.

Del 3 af 3: Finde og købe et køretøj

Nu hvor du har din HELOC og ved, hvor meget du har råd til, er det tid til at finde et køretøj. Når du har en HELOC, har du en konto, der bruger checks eller et kreditkort til at betale for varer som et køretøj.

Billede: Biloversigter

Trin 1: Bestem den type køretøj, du ønsker. Når du søger efter et køretøj, er der flere kilder, du kan se på, herunder:

• Internettet: Når du søger online, kan du udnytte websites designet til at hjælpe dig med at finde den ønskede bil. Nogle af disse websteder omfatter Autotrader, Cars.com og Craigslist.
• En forhandler: Du kan enten besøge forhandlerens fysiske placering eller gå til sin hjemmeside online. I begge tilfælde skal du sørge for at sammenligne, hvad du finder med tilbud fra andre forhandlere.

Billede: Carfax

Trin 2: Få en bilhistorierapport. Hvis du finder et køretøj, du er interesseret i, kør en bilhistorierapport for at tjekke dens ulykkeshistorie og andre vigtige oplysninger.

De fleste forhandlere tilbyder en bilhistorierapport med deres køretøjer. Du kan få adgang til disse online på forhandlerens hjemmeside ved at klikke på listen, hvor du er interesseret.

Ellers skal du besøge et websted, der kører bilhistorikrapporter, som f.eks. Carfax, for at køre en rapport om det køretøj, du kigger på. For at gøre dette skal du bruge køretøjets identifikationsnummer (VIN).

Billede: Kelley Blue Book

Trin 3: Se op på køretøjets rimelige markedsværdi. Ud over en bilhistorierapport skal du også bestemme køretøjets rimelige markedsværdi for at sikre, at du ikke betaler for meget.

Nogle gode steder at bestemme et køretøjs retfærdige markedsværdi inkluderer Kelley Blue Book og Edmunds.com.

Trin 4: Test køretøjet. Det endelige trin, inden du indvilliger i at købe et køretøj, er at tage det til et testdrev.

Når du kører bil, skal du sørge for at tage den på kørebaner, der ligner det, du regelmæssigt vil opleve, f.eks. Bakker, lange strakker eller kurver afhængigt af dine sædvanlige ruter.

• Tip: Når du er på testkørslen, skal du have en betroet mekaniker, f.eks. En fra Vermin-Club, kontrollere køretøjet for at sikre, at det ikke har alvorlige underliggende problemer.

Trin 5: Tal med forhandleren. Sørg for, at forhandleren, du vil bruge, accepterer en HELOC som betaling.

For brugte køretøjer skal du også forhandle efter eventuelle problemer, du har fundet med køretøjet, og forklarer, at de repræsenterer problemer, du skal have rettet, hvis du køber køretøjet og dermed reducerer værdien for dig.

Hvis du har fundet et lignende køretøj andetsteds, brug det som gearing for at få en bedre pris.

Trin 6: Overvej private forhandlere. Du kan også købe et køretøj fra en privat sælger ved hjælp af en HELOC.

Husk dog at følge den samme proces, når du køber et køretøj fra en privat sælger, som du vil bruge med en forhandler, herunder at se på bilens historie, bestemme sin rimelige markedsværdi og tage det til et testdrev.

Trin 7: Køb køretøjet. Når du har fundet det køretøj du ønsker og har udarbejdet alle detaljer, er det tid til at købe dit nye eller brugte køretøj.

Når du køber et køretøj ved hjælp af en HELOC, skal du holde visse ting i tankerne, f.eks. Om du vil betale for den samlede pris på køretøjet foran eller betale den med tiden og bare bruge HELOC til nedbetalingen. Her er dine to muligheder lagt ud:

• Mulighed 1: Betal køretøjet straks. Betragtes den bedste mulighed for mange, idet du betaler hele købsbeløbet op foran, holder du fra at tage på en anden månedlig betaling i form af en bilbetaling. Det er her, hvor HELOCs lavere rente betaler sig. Med den højere interesse for et billån, ville du have betalt meget mere i løbet af lånets levetid.

• Mulighed 2: Betal køretøjet fra tid til anden. Denne mulighed er god, hvis du ikke har tilstrækkelig egenkapital opbygget i dit hus til at betale det fulde beløb lige nu, eller hvis du vil undgå at bruge for meget af dit eget kapital.

Mange eksperter anbefaler, at hvis du bruger en HELOC til at få en bil i første omgang, har du mulighed for at betale HELOC hurtigt, hvis prisen øges drastisk.

• Advarsel: Alle HELOC'er leveres med en 3-dages afbestillingspolitik. I tre dage efter at du tilmelder dig en HELOC, indtaster begge parter en ventetid. Mens du venter, kan ingen aktivitet i forbindelse med lånet finde sted, herunder långiveren sender midler til køb af køretøjer. Dette giver dig tre dage til at tænke over og genoverveje HELOC og annullere den uden straf.

• Tip: Sørg for at fratrække renter fra dit HELOC-lån fra dine skatter, når du forbereder dem.

En HELOC giver en fantastisk måde at købe et nyt eller brugt køretøj, mens du sparer penge i renter. Bare husk at overveje alle de faktorer og gennemgå alle trin i denne vejledning, da du anmoder om en HELOC sætte den i retning af køb af din næste bil.