Der er mange grunde til, at folk arkiverer konkurs, men i hvert tilfælde lider filernes kredit et stort slag, hvilket gør det vanskeligt at finansiere store køb. På den lyse side er det ikke umuligt at finde en kreditor at udstede et lån til et køretøj, og i nogle tilfælde kan det være lettere end man ville forvente.
Uanset din konkurs situation kan det være en lang vej til genopretning for at reparere den skade, din kredit indtræder; og afhængigt af arkiveringen (hvad enten det er kapitel 7 eller kapitel 13), er der meget information om hver enkelt lovlighed. At kende dine rettigheder for hvert enkelt tilfælde er nøglen til både at undgå flere skader på din kredit, og for at få det bedste tilbud, du kan, når du køber en bil.
Konkurslovgivning varierer fra stat til stat, og det er meget vigtigt at vide, hvad lovene er i den stat, du sender. Når det er sagt, er det vigtigt at forstå det fulde omfang af din økonomiske situation, så du kan købe det rigtige køretøj til dig under de bedste forhold, din situation kan tilbyde.
Del 1 af 2: Sørg for, at du forstår din konkurs situation
Trin 1: Bestem den type konkurs du har indgivet til og dine forpligtelser. Undlad at tage skridt til at købe en bil, før du ved, hvilken type konkurs du har indgivet til, og du forstår dine forpligtelser over for kreditoren, så du kan overveje dine bedste muligheder, før du køber.
- Tip: Du vil måske rådføre dig med en kreditspecialist eller en finansiel planlægger for at hjælpe dig med bedre at forstå din økonomiske situation og kredit situation i begyndelsen af din konkurs og til at hjælpe med fremtidig planlægning og målindstilling.
Trin 2: Kend dine rettigheder i henhold til statens kapitel 7 eller kapitel 13 konkurslovgivning. Den væsentligste afgørende faktor for det konkurskapitel, du indgiver, er bestemt af dit indkomstniveau.
Din situation varierer også ud fra, hvad du skylder kreditorer, og hvilken type og hvor mange aktiver du har.
I de fleste tilfælde vedrørende kapitel 7-konkurs vil alle dine ikke-aktiverede aktiver blive afviklet for at hjælpe med at betale din udestående gæld.
Nonxempt-aktiver omfatter ikke-væsentlige ting, du har, der kan være noget værd, herunder dyre smykker og tøj, musikinstrumenter, apparater, udgifter til kontanter og eventuelle andre køretøjer end den, kreditorerne bestemmer, du har brug for.
Under kapitel 7 eller 13, hvis du har et rimeligt køretøj, vil du højst sandsynligt kunne beholde det. Men under kapitel 7, hvis du har et luksusbil, kan du blive lavet til at sælge det, købe et billigere køretøj og bruge de resterende penge til at betale gæld.
Trin 3: Arbejde med at forbedre din kredit. Tag skridt til at genopbygge din kredit ved at få et eller to sikrede kreditkort. Hold dine saldi under kreditlinjen, og foretag altid dine betalinger hurtigt.
Din kredit vil blive beskadiget i længere tid under alle kapitler i konkurs, og nogle gange tager det op til ti år at komme fuldt ud.
Du kan dog genoprette din evne til at finansiere nogle køb efter en vis tid, nogle gange inden for et par måneder under kapitel 7 og normalt inden for et par år under kapitel 13.
- Tip: Overvej at oprette automatiske betalinger for de sikrede kort, hvis dit kreditkortselskab tillader det, så du ikke ved et uheld savner en betalingsfrist.
Del 2 af 2: Køb en bil i konkurs
Trin 1: Bestem, om du virkelig har brug for en bil. Din konkurs situation vil kræve, at du træffer mange vanskelige økonomiske beslutninger undervejs, og at revurdere din fortolkning af "behov" og "vil" kan være en vigtig og vigtig opgave.
Hvis du bor i et område, hvor offentlig transport er en rimelig mulighed, eller hvis du har folk, du er i stand til at køre med, kan det ikke være værd at erhverve den nye gæld på en bil, mens du er i konkurs.
Trin 2: Få en konkursudledning, hvis du kan. Hvis du beslutter dig for at købe en bil, skal du vente, indtil du har fået en konkursudledning.
Kapitel 7 konkurser er normalt afladet inden for et par måneder, på hvilket tidspunkt vil du sandsynligvis være i stand til at sikre et billån.
I kapitel 13 kan det tage år før du modtager en konkursudledning. Det kan synes skræmmende, men du er i stand til at erhverve ny gæld i henhold til kapitel 13 konkurs.
Tal altid med din trustee om dine købsplaner, fordi forvalteren måske skal godkende dine planer med retten og modtage det nødvendige papirarbejde for at få et lån, før du går videre.
Trin 3: Fuldstændig overveje de finansielle omkostninger, der er involveret i at købe en bil. Hvis du er i stand til at erhverve ny gæld under konkurs, kan dine renter være op til 20%. Vær helt sikker på, at du har råd til den bil, du beslutter dig for at finansiere.
- Tip: Hvis du kan vente et par år til at påtage sig ny gæld, kan det være din bedste løsning. Du vil blive mødt med bedre tilbagebetalingsvilkår, da din kredit forbedres.
Uanset din situation accepterer du ikke lån fra hawkiske långivere, der ønsker at give dig penge dagen efter, du får din decharge i posten. Køb ikke ind i den følelsesmæssigt manipulerende markedsføring, der siger, "vi forstår din situation, og vi er her for at hjælpe dig med at komme tilbage på dine fødder."
Disse långivere vil love dig noget for en 20% rente, og nogle gange samarbejder de med 'foretrukne' forhandlere, som måske sælger shoddy biler til høje priser.
I stedet konsultere med dårlig kredit långivere, der tilbydes gennem anerkendte forhandlere i dit område. Pas altid på kvaliteten af enhver bil, du køber, og vær klar til at betale høje renter.
Trin 4: Køb rundt til lave priser. Gennemfør så meget forskning som du kan om de bedst brugte biler til de laveste priser. Nogle gange er de bedste biler ikke de smukkeste, så bekymre dig ikke for meget om æstetikken.
Overvej de mest pålidelige biler, der har gode anmeldelser og har et anstændigt pris. Du kan måske prøve at undersøge brugte biler på troværdige websteder som Edmunds.com og Consumer Reports.
- Advarsel: Hvis du får et lån, forberede dig på at foretage en stor forskudsbetaling og har meget høje renter nærmer sig 20%. Mens du søger efter det rigtige køretøj, vil du måske bruge den tid til at begynde at spare op for en forskudsbetaling.
Trin 5: Køb en bil med kontanter, hvis det er muligt. Hvis du på en eller anden måde er i stand til at beskytte nogle kontanter fra at blive beslaglagt efter indgivelse til konkurs, overveje at købe en bil med kontanter.
Dine bankkonti vil sandsynligvis blive afviklet helt, men love varierer fra stat til stat, ligesom vilkårene for din konkurs. Regler for likvidation af aktiver er strengere under kapitel 7, end de er under kapitel 13.
Under alle omstændigheder skal du finde et billigt brugt køretøj, der er i god stand, med relativt lavt antal kilometer. Husk, at hvis du har et køretøj, der anses for "luksuriøst", kan retten tvang dig til at sælge det for at betale gæld.
- Tip: Hvis du ikke har indgivet konkurs endnu, skal du overveje at købe en bil med kontanter, før du arkiverer for konkurs. Men selv i dette tilfælde skal du købe et rimeligt prissat køretøj.
Trin 6: Sørg for, at din kreditrapport er fri for repossessions. Ryd op eventuelle repossessions du har på din post før rådgivning med en långiver, hvis du har nogen. I mange tilfælde handler långivere meget mere om repossessions end de gør om konkurs.
En genoptagelse siger til dem, at en person heller ikke kunne eller valgte ikke at foretage deres betalinger. Omvendt har folk, der indgiver konkurs, sandsynligvis gjort deres betalinger til tiden, men blev ramt af et ødelæggende finansielt slag, der tvang dem ind i deres situation.
En repossession er forholdsvis let at komme ud af din kredit rapport på grund af mængden af papirarbejde og bevis, der kræves for at forblive på rapporten. Hvis det ikke kan verificeres fuldstændigt, så skal det lovligt slettes.
Hvis du formelt udfordrer en repossession-post, har du en god chance for at blive slettet fra din kreditrapport, fordi det firma, der bestilte genoptagelsen, muligvis ikke reagerer på kreditorens anmodning om verifikation, eller de har måske ikke alt papirarbejde. Uanset hvad vinder du.
Trin 7: Hold din køreplade ren. De fleste långivere vil gøre en fuld fejning af din dokumenterede historie, da du er mere af en risiko end andre låntagere.
Til dette vil de trække dine køreplaner for at hjælpe dem med at træffe en beslutning om, hvorvidt de skal låne til dig. Hvis de er usikre, kan din køreoptegnelse hjælpe dem med at bestemme helt sikkert. Hvis du har et godt kørekort, er der en god chance for dit lån vil gå igennem, da køretøjet er sikkerhed for lånet.
Hvis du har point på din rekord, skal du se om du kvalificerer dig til at deltage i køreskolen for at få dem fjernet.
Trin 8: Begynd din søgning efter den bedste långiver, din situation kan tilbyde. Se online, i lokale annoncer, og spørg dine venner og familie.
Du vil have mange valgmuligheder for forhandlere (nøgleordet her er 'forhandlere' og ikke de 'dårlige kreditgivere' reklamer, du modtog i posten dagen efter du modtog din decharge), der specialiserer sig i finansiering af dårlig kredit og konkurser.
Vær meget klar og ærlig over vilkårene for din konkurs, da nogle tilfælde vil gøre dem mere tilbøjelige til at gå igennem med en godkendelse.
- Tip: Det kan være en god ide at starte med udlånsinstitutioner, du har behandlet tidligere, og hvor du har haft en god track record. Nogle gange har en cosigner (familie eller ven) mulighed for at gøre processen nemmere, men det gør også den person juridisk ansvarlig for din gæld, hvis du ikke kan betale.
Trin 9: Se efter rabatter fra bilproducenter. De bedste rabatter er ikke stærkt annonceret; men hvis du ringer til en forhandler og spørger, hvad de bedste tilgængelige rabatter er, bør de være glade for at hjælpe.
Du vil muligvis bruge rabatten til at supplere de penge, du har sparet for forskudsbetaling, fordi en højere udbetaling gør to ting: det gør du mindre risikabelt for långiveren, og det kan sænke dine månedlige betalinger.
- Tip: Den bedste tid til at søge efter rabatter er slutningen af modelåret (september-november), når producenter og forhandlere søger at flytte ældre modeller for at gøre plads til nye.
Uanset din konkurs situation kan det måske ikke være så meningsløst, som du måske oprindeligt tror. Forsøg altid at være så positiv som du kan om det. Der er veje, du kan tage for at købe en bil, få din kredit tilbage på sporet og forbedre din økonomiske situation på lang sigt. Diligence og tålmodighed er nøglen, så det er så informeret som muligt om din personlige konkurs situation, så du kan tage de nødvendige og positive skridt fremad.